يشهد سوق التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية تطورًا متسارعًا بفضل تنوع برامج الرهن العقاري وتزايد الخيارات التمويلية المقدمة من البنوك والصناديق الحكومية. ومع هذا التنوع، أصبح من الضروري على المستهلكين فهم أنواع الرهن العقاري المختلفة لاختيار ما يتناسب مع احتياجاتهم وقدراتهم المالية.

فالرهن العقاري ليس منتجًا واحدًا، بل مجموعة من الحلول التمويلية التي تهدف إلى تمكين الأفراد من تملك العقار أو استثماره أو الاستفادة منه في الحصول على تمويل إضافي.

في هذا الدليل الشامل لعام 2025، سنستعرض جميع أنواع الرهن العقاري في السعودية، من الرهن السكني إلى الرهن التجاري والميسر، ونوضح الفرق بين التمويل من الصندوق العقاري والبنوك التجارية، مع نصائح لاختيار أفضل رهن عقاري يناسبك.

نظرة عامة على أنواع الرهن في السعودية

تشمل أنواع الرهن العقاري في المملكة عدة تصنيفات رئيسية، يمكن تقسيمها حسب الغرض من الرهن أو الجهة المقدمة أو نوع العقار المرهون.

وتنقسم عمومًا إلى:

الرهن السكني: للحصول على منزل أو شقة للسكن الشخصي.

الرهن الميسر: ضمن برامج الدعم الحكومي مثل “سكني”.

الرهن التجاري: لتمويل العقارات والمشاريع التجارية.

رهن العقار مقابل قرض شخصي: للحصول على تمويل نقدي مقابل العقار.

رهن الأراضي: لتطوير الأرض أو الاستفادة من قيمتها السوقية.

الجهات المقدمة للرهن العقاري

1. البنوك التجارية: مثل الراجحي، الأهلي، الإنماء، وغيرها.

2. شركات التمويل العقاري: مثل دار التمليك، بداية، أملاك العالمية.

3. الصندوق العقاري وبرنامج سكني: يقدم دعمًا مباشرًا للمستفيدين المؤهلين.

النوع الأول – الرهن العقاري السكني

ما هو الرهن السكني؟

الرهن السكني هو التمويل المخصص لشراء منزل أو فيلا أو شقة سكنية. يُقدّم عادة من البنوك بضمان العقار نفسه، بحيث يحتفظ البنك بحق الرهن إلى حين سداد كامل الأقساط.

مميزات الرهن السكني

• تمويل يصل إلى 85% من قيمة العقار.
• فترات سداد طويلة تصل إلى 25 عامًا.
• إمكانية الاستفادة من الدعم الحكومي لبعض الفئات.
• أسعار فائدة تنافسية ومعدلات ثابتة أو متغيرة.

عيوب الرهن السكني

• الالتزام الطويل قد يشكّل عبئًا ماليًا على المدى البعيد.
• رسوم تقييم وفك رهن قد تكون مرتفعة.
• في حال التعثر، قد يُسحب العقار من المالك.

من يناسبه الرهن العقاري السكني؟

يناسب الرهن السكني الأسر التي تبحث عن تملك سكن دائم مع دخل ثابت ومستقر يغطي الأقساط الشهرية.

يمكنك الحصول علي تمويل عقاري من خلال مكتب سداد الرياض بكل سهولة

النوع الثاني – الرهن الميسر (برنامج سكني)

تعريف الرهن الميسر

هو نوع من الرهن العقاري المدعوم من الحكومة السعودية عبر برنامج سكني التابع لوزارة الشؤون البلدية والقروية والإسكان وصندوق التنمية العقارية، بهدف تمكين المواطنين من التملك بسهولة أكبر.

شروط الاستفادة من الرهن الميسر:

• أن يكون المتقدم سعودي الجنسية.
• ألا يمتلك عقارًا باسمِه خلال السنوات الخمس الأخيرة.
• وجود دخل شهري ثابت.
• التسجيل في برنامج سكني والحصول على أهلية الدعم.

اقرا ايضا:
شروط الرهن العقاري في السعودية – كل ما تحتاج معرفته (دليل 2025)

مزايا الرهن الميسر

•  الدعم الحكومي
• تقوم الدولة بدفع جزء من الأرباح الشهرية للبنك نيابة عن المستفيد.
•  أقساط منخفضة
• الأقساط تكون أخف على المستفيد مقارنة بالرهن التجاري.
•  فترات سداد طويلة
• يمكن أن تمتد إلى 30 سنة مع مرونة في السداد المبكر.

كيفية التقديم على الرهن الميسر:

1. التسجيل في منصة سكني الإلكترونية.

2. تعبئة البيانات وتقديم المستندات المطلوبة.

3. الحصول على شهادة الأهلية.

4. اختيار البنك أو الجهة التمويلية المتعاقدة مع الصندوق.

5. توقيع عقد التمويل واستلام العقار.

يمكنك الحصول علي تمويل عقاري من خلال مكتب سداد الرياض بكل سهولة

النوع الثالث – الرهن العقاري التجاري

الفرق بين السكني والتجاري

الرهن التجاري موجه إلى الشركات وأصحاب الأعمال الراغبين في شراء أو تطوير عقار تجاري (مثل مبنى إداري، أو مول تجاري).

بينما الرهن السكني مخصص للأفراد بغرض التملك الشخصي.

متى تحتاج رهن عقاري تجاري؟

• عند تأسيس مشروع تجاري يحتاج إلى موقع أو مبنى.
• عند التوسع في نشاطك التجاري بشراء فروع جديدة.
• لتمويل مشاريع التطوير العقاري أو الاستثمار في المكاتب والفنادق.

نسب التمويل في الرهن التجاري:

عادة تموّل البنوك من 60 إلى 75% من قيمة العقار التجاري.

فترة السداد تتراوح بين 5 إلى 15 سنة.

الفوائد أعلى قليلًا من الرهن السكني بسبب زيادة المخاطر.

يمكنك الحصول علي تمويل عقاري من خلال مكتب سداد الرياض بكل سهولة

النوع الرابع – رهن العقار مقابل قرض شخصي

كيف يعمل رهن العقار مقابل قرض؟

يتيح لك هذا النوع رهن عقارك القائم (منزل، عمارة، أرض) للحصول على قرض نقدي شخصي بضمان العقار، دون الحاجة إلى بيعه.

الاستخدامات الشائعة:

• سداد ديون أو التزامات مالية قائمة.
• تمويل مشروع صغير أو استثمار خاص.
• تغطية تكاليف التعليم أو العلاج أو الزواج.

المخاطر والمحاذير:

• في حال التعثر في السداد، يحق للجهة الممولة التصرف بالعقار المرهون.
• غالبًا ما تكون الفائدة أعلى من الرهن السكني.
• لا يناسب من لديهم التزامات شهرية كثيرة أو دخل غير ثابت.

يمكنك الحصول علي تمويل عقاري من خلال مكتب سداد الرياض بكل سهولة

النوع الخامس – رهن الأرض

رهن أرض مقابل تمويل

يستخدم هذا النوع من الرهن للحصول على تمويل لتطوير الأرض أو بنائها مستقبلاً، حيث تكون الأرض نفسها ضمانًا للقرض.

شروط رهن الأراضي:

• أن تكون الأرض مسجلة بصك ملكية رسمي.
• أن تكون خالية من النزاعات أو الالتزامات السابقة.
• تقييمها من جهة معتمدة لتحديد قيمتها السوقية.

الفرق بين رهن الأرض والعقار المبني:

المقارنة	رهن الأرض	رهن العقار المبني
الغرض	تطوير أو بناء مستقبلي	تملك أو تمويل عقار قائم
التمويل	أقل نسبيًا	أعلى وتمويل كامل أحيانًا
المخاطر	أعلى لعدم وجود أصل قائم	أقل بوجود عقار فعلي

الرهن من الصندوق العقاري vs البنوك التجارية:

المقارنة	الصندوق العقاري	البنوك التجارية
نوع الدعم	دعم الأرباح بالكامل أو جزئيًا	بدون دعم حكومي
فترة السداد	حتى 30 سنة	من 10 إلى 25 سنة
المرونة	أعلى للمستفيدين من الدعم	مرونة محدودة
الفائدة	منخفضة بسبب الدعم	تعتمد على السوق
الفئة المستهدفة	الأفراد المؤهلون من “سكني”	الأفراد والشركات

الخلاصة:

إن كنت مستفيدًا من برنامج سكني فالصندوق العقاري هو الخيار الأنسب، أما إن كنت تبحث عن تمويل أسرع وأوسع نطاقًا، فالبنوك التجارية توفر خيارات أكثر تنوعًا.

يمكنك الحصول علي تمويل عقاري من خلال مكتب سداد الرياض بكل سهولة

كيف تختار أفضل رهن عقاري لاحتياجاتك؟

العوامل التي يجب مراعاتها

• مدة السداد: اختر المدة التي توازن بين القسط والدخل الشهري.
• المرونة في السداد المبكر: تأكد من إمكانية سداد المبلغ قبل الأجل دون غرامة كبيرة.
• رسوم السداد المبكر والتأمين: اقرأ العقد بدقة لمعرفة جميع الرسوم الإضافية.

نصائح للحصول على أفضل شروط:

• قارن بين 3 إلى 5 بنوك قبل التوقيع.
• استخدم حاسبة الرهن العقاري لتقدير الأقساط مسبقًا.
• تأكد من الملاءة المالية قبل التقديم.
• لا تتردد في التفاوض مع البنك حول نسبة المرابحة أو الرسوم.

متى تحتاج إلى تغيير نوع الرهن العقاري؟

في بعض الحالات، يمكن للمستفيد إعادة تمويل الرهن العقاري للحصول على شروط أفضل، أو فك الرهن وإعادة رهن العقار من جديد مع بنك آخر.

أمثلة على ذلك:

• انخفاض سعر الفائدة في السوق.
• رغبتك في زيادة مبلغ التمويل.
• نقل الرهن من بنك تجاري إلى الصندوق العقاري للاستفادة من الدعم.

الأسئلة الشائعة:

ما هو أفضل نوع رهن عقاري في السعودية؟

لا يوجد نوع واحد يناسب الجميع، فالأفضل يعتمد على هدفك:

للسكن → الرهن السكني أو الميسر.

للاستثمار → الرهن التجاري.

للحصول على سيولة → رهن العقار مقابل قرض.

هل يمكن الجمع بين أكثر من نوع من الرهن؟

نعم، في بعض الحالات يمكن امتلاك عقار مرهون للسكن، وآخر مرهون تجاريًا إذا كانت الملاءة المالية تسمح بذلك.

كيف أحول رهني من نوع لآخر؟

يمكنك التقديم على إعادة التمويل العقاري لدى نفس البنك أو بنك آخر، بشرط أن تكون قد سددت نسبة معينة من القرض الحالي.

ما الفرق بين الرهن الثابت والمتغير؟

الثابت: تبقى الفائدة دون تغيير طوال فترة السداد.

المتغير: تتغير الفائدة حسب معدل السوق (SAIBOR).

في النهاية فإن اختيار نوع الرهن العقاري خطوة حاسمة تؤثر على مستقبلك المالي. فالتسرع في الاختيار دون مقارنة قد يؤدي إلى التزامات مالية مرهقة.

ابدأ بتحديد هدفك من الرهن، ثم قارن بين العروض المقدمة من الصندوق العقاري والبنوك التجارية، ولا تنسَ الاستفادة من برامج الرهن الميسر والدعم الحكومي.

بفهمك الكامل لأنواع الرهن، ستكون قادرًا على اتخاذ قرار مالي ذكي يضمن لك الاستقرار والسكن المريح بأفضل الشروط الممكنة.